貸款分(fēn)經營性抵押貸 裝(zhuāng)修貸 工(gōng)資貸幾種

經營貸款是以中(zhōng)小(xiǎo)企業主或個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶為(wèi)服務(wù)對象的融資産(chǎn)品，借款人可(kě)以通過房産(chǎn)抵押等擔保方式獲得銀行貸款，貸款資金用(yòng)于其企業或個體(tǐ)戶的經營需要。

借款人申請個人投資經營貸款除必須具(jù)備産(chǎn)品有(yǒu)市場、經營有(yǒu)效益、還貸有(yǒu)保障等基本條件外，同時還必須具(jù)備以下條件：

1、具(jù)有(yǒu)城鎮常住戶口或有(yǒu)效居留身份;

2、無不良社會信用(yòng)記錄，信用(yòng)良好; 

3、在貸款銀行開立一般存款帳戶;

4、經營産(chǎn)品市場前景好、經濟效益佳;

5、經營狀況、财務(wù)狀況良好;

6、能(néng)夠提供貸款人認可(kě)的有(yǒu)效擔保;

7、貸款人規定的其他(tā)條件。

除上述條件外，根據《貸款通則》，貸款對象應是經工(gōng)商(shāng)行政管理(lǐ)機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、其他(tā)經濟組織、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶或具(jù)有(yǒu)中(zhōng)華人民(mín)共和國(guó)國(guó)籍的具(jù)有(yǒu)完全民(mín)事行為(wèi)能(néng)力的自然人。

借款人還應具(jù)備以下基本條件：

1. 恪守信用(yòng)，有(yǒu)按期還本付息的能(néng)力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；

2. 除自然人外，應當經工(gōng)商(shāng)行政管理(lǐ)機關（主管機關）辦(bàn)理(lǐ)年檢手續；

3. 已經開立基本賬戶或一般存款賬戶；

4. 除國(guó)務(wù)院規定外，有(yǒu)限責任公(gōng)司和股份有(yǒu)限公(gōng)司對外股本權益性投資累計額不超過淨資産(chǎn)的50%；

5. 資産(chǎn)負債率符合貸款人的要求；

6. 申請中(zhōng)長(cháng)期貸款的、新(xīn)建項目的企業法人所有(yǒu)者權益與所需總投資的比例不低于國(guó)家規定的投資項目的資本金比例。

有(yǒu)下列情形之一者，銀行不對其發放貸款：

1. 不具(jù)備貸款主體(tǐ)資格和基本條件；

2. 生産(chǎn)、經營或投資國(guó)家明文(wén)禁止的産(chǎn)品、項目；

3. 違反國(guó)家外彙管理(lǐ)規定；

4. 建設項目按國(guó)家規定應當報有(yǒu)關部門批準而未取得批準文(wén)件；

5. 生産(chǎn)經營或投資項目未取得環境保護部門許可(kě)；

6. 在實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作(zuò)、分(fēn)立、産(chǎn)權有(yǒu)償轉讓、股份制改造等體(tǐ)制變更過程中(zhōng)，未清償原有(yǒu)貸款債務(wù)、落實原有(yǒu)貸款債務(wù)或提供相應擔保；

抵押貸款，又(yòu)稱“抵押放款”。是指某些國(guó)家銀行采用(yòng)的一種貸款方式。要求借款方提供一定的抵押品作(zuò)為(wèi)貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為(wèi)易于保存，不易損耗，容易變賣的物(wù)品，如有(yǒu)價證券、票據、股票、房地産(chǎn)等。貸款期滿後，如果借款方不按期償還貸款，銀行有(yǒu)權将抵押品拍賣，用(yòng)拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的餘額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續清償。

抵押貸款與按揭

《城市房地産(chǎn)管理(lǐ)法》和《擔保法》所規定的抵押與香港的按揭有(yǒu)一定的區(qū)别，即這兩個法律對抵押的界定都以不轉移占有(yǒu)為(wèi)條件。

按揭就是按揭人（買方者）通過分(fēn)期付款方式來取得所購(gòu)商(shāng)品房的所有(yǒu)權。它對買房者來說有(yǒu)兩方面含義：一是房款可(kě)以在規定的期限内分(fēn)期付；二是在分(fēn)期付款階段，房子的所有(yǒu)權被“按”着，要等到全部付清才能(néng)“揭”（取）到手。另外，按揭售樓涉及到三方債務(wù)關系——即按揭人（買房者）、發展商(shāng)（賣房者）、按揭權人（一般為(wèi)有(yǒu)關銀行）三者關系。它的程序是，由按揭人（買房者）先與發展商(shāng)簽定買房合同，并預付部分(fēn)購(gòu)房款；然後由按揭人（買房者）憑該合同與按揭權人（銀行）簽訂按揭合同，由銀行向發展商(shāng)付清餘下的購(gòu)房款，而買房者定期向按揭銀行付款，直到按規定付清“按揭款”，按揭過程即告結束。

抵押貸款是買房者（抵押人）向銀行（抵押權人）借錢的方式。即買房者用(yòng)所購(gòu)房産(chǎn)作(zuò)為(wèi)抵押物(wù)，與銀行簽訂抵押合同，以不轉移所有(yǒu)權方式作(zuò)為(wèi)按期向銀行歸還貸款的保證。此項貸款須付利息，買房者（抵押人）按合同約定向銀行還清本息後，便可(kě)收回抵押品——“房屋所有(yǒu)權證”與“土地使用(yòng)證”。這就是說，買房者在還清貸款之前，事實上并不真正擁有(yǒu)所購(gòu)房屋的所有(yǒu)權。若違約不按期歸還貸款，銀行可(kě)以依法作(zuò)出處理(lǐ)。

按揭是國(guó)際上種通行的房産(chǎn)銷售方式，它與抵押貸款雖然性質(zhì)不同，但在“按住房屋所有(yǒu)權”來保證債務(wù)（分(fēn)期付款和按期還款）履行這點上殊途同歸，完全一緻。

抵押貸款管理(lǐ)辦(bàn)法

為(wèi)更好地支持“三農”發展，建設社會主義新(xīn)農村，增加貸款種類，保證貸款安(ān)全。維護借貸雙方合法權益，根據國(guó)家有(yǒu)關規定，制定本辦(bàn)法。

第一條 抵押貸款是借款人向公(gōng)司借款時，願以自有(yǒu)或第三人财産(chǎn)作(zuò)保證的一種貸款方式。借款人到期不能(néng)歸還貸款本息時公(gōng)司有(yǒu)權處理(lǐ)其抵押物(wù)作(zuò)為(wèi)償還貸款本息及相關費用(yòng)。

第二條 辦(bàn)理(lǐ)抵押貸款遵照國(guó)家有(yǒu)關規定，在平等、協商(shāng)的基礎上簽訂抵押貸款合同。

第三條 抵押物(wù)的範圍：符合法律規定的有(yǒu)價值和使用(yòng)價值的固定資産(chǎn)（如房屋和其它地上建築物(wù)、交通運輸工(gōng)具(jù)、機器設備）；可(kě)以流通、轉讓的物(wù)資或财産(chǎn)。

以享受國(guó)家優惠政策購(gòu)買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可(kě)以處分(fēn)和收益的份額為(wèi)限；有(yǒu)經營期限的企業法人以其房屋抵押期限不得超過其經營期限；

以具(jù)有(yǒu)土地使用(yòng)年限的房屋作(zuò)抵押的，抵押期限不得超過土地使用(yòng)權出讓合同規定的使用(yòng)年限減去已使用(yòng)年限後的剩餘年限。以房屋作(zuò)抵押的應将該房屋占用(yòng)範圍内的國(guó)有(yǒu)土地使用(yòng)權同時抵押。

第四條 抵押人應提供的資料：

1．抵押人同意抵押的書面申請及相關證明；

2．抵押人的資格證明；

3．對抵押物(wù)享有(yǒu)所有(yǒu)權（或處分(fēn)權）的證明；

4．抵押物(wù)基本狀況；

5．其它有(yǒu)關資料。

第五條 抵押率：按抵押物(wù)現值最高不超過70%。

第六條 抵押物(wù)依法向其相關部門進行登記：

以房屋為(wèi)抵押物(wù)的要到房産(chǎn)管理(lǐ)部門進行登記；

以交通運輸車(chē)輛為(wèi)抵押物(wù)的要到公(gōng)安(ān)車(chē)輛管理(lǐ)部門進行登記；

以機器設備及其它物(wù)資為(wèi)抵押物(wù)的要到工(gōng)商(shāng)行政部門進行登記；

不屬于上述登記部門登記的抵押物(wù)品，要到公(gōng)證部門辦(bàn)理(lǐ)公(gōng)證手續。

以上抵押物(wù)在有(yǒu)關部門登記的同時，原則上要進行資産(chǎn)評估并出具(jù)證明手續，便于合理(lǐ)合法辦(bàn)理(lǐ)抵押貸款。

第七條 抵押物(wù)的保管：抵押物(wù)原則上由抵押人進行妥善保管并及時維護保養，保持完好無損并随時接受本公(gōng)司檢查，一切費用(yòng)由借款人承擔。抵押物(wù)在抵押期内，抵押人不得拆遷、出租、轉讓或再抵押。

第八條 抵押物(wù)的保險：抵押物(wù)作(zuò)為(wèi)貸款保證，原則上要求借款人辦(bàn)理(lǐ)抵押物(wù)保險，保單上應注明貸款公(gōng)司為(wèi)第一受益人，保險費用(yòng)由抵押人承擔。

第九條 借款人按合同規定歸還貸款本息後，辦(bàn)理(lǐ)抵押物(wù)撤銷登記手續，抵押貸款合同終止。

第十條 出現下列情況之一者，公(gōng)司有(yǒu)權處理(lǐ)抵押物(wù)：

1．借款合同期滿，借款人惡意逃廢債務(wù)的；

2．借款合同期滿，借款人無力償還貸款本息的；

3．借款人死亡或失蹤，其法定繼承人拒絕償還貸款本息的。

第十一條 抵押物(wù)處理(lǐ)所得款項，先支付相關費用(yòng)後再償還貸款本息。如所得款項不足，公(gōng)司有(yǒu)權追索，直至全部清收。

抵押品分(fēn)類

第一百八十條規定：債務(wù)人或者第三人有(yǒu)權處分(fēn)的下列财産(chǎn)可(kě)以抵押：

（一）建築物(wù)和其他(tā)土地附着物(wù)；

（二）建設用(yòng)地使用(yòng)權；

（三）以招标、拍賣、公(gōng)開協商(shāng)等方式取得的荒地等土地承包經營權；

（四）生産(chǎn)設備、原材料、半成品、産(chǎn)品；

（五）正在建造的建築物(wù)、船舶、航空器；

（六）交通運輸工(gōng)具(jù)；

（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他(tā)财産(chǎn)。

抵押人可(kě)以将前款所列财産(chǎn)一并抵押。

可(kě)以設定抵押的财産(chǎn)屬于不動産(chǎn)，對于動産(chǎn)，一般設定質(zhì)押擔保方式，物(wù)權法另有(yǒu)規定。

根據抵押品的範圍，大緻可(kě)以分(fēn)為(wèi)六類：

（1）存貨抵押，又(yòu)稱商(shāng)品抵押，指用(yòng)工(gōng)商(shāng)業掌握的各種貨物(wù)，包括商(shāng)品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應收賬款作(zuò)為(wèi)擔保取得短期貸款；

（3）證券抵押，以各種有(yǒu)價證券如：股票、彙票、期票、存單、債券等作(zuò)為(wèi)抵押，取得短期貸款；

（4）設備抵押，以機械設備、車(chē)輛、船舶等作(zuò)為(wèi)擔保向銀行取得定期貸款；

（5）不動産(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動産(chǎn)抵押，取得貸款；

（6）人壽保險單抵押，是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為(wèi)限額，以保險單為(wèi)抵押，對被保險人發放貸款。

房屋抵押貸款與房屋按揭貸款的區(qū)别

1．成本不同：主要是利率方面對于按揭貸款，就是商(shāng)業貸款，又(yòu)叫個人住房貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作(zuò)為(wèi)物(wù)品保證向銀行取得的貸款。利率都是執行人民(mín)銀行規定的基準利率，以前做買房按揭貸款利率還有(yǒu)折扣，由于當今政策緊，額度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。

2．法律關系的主體(tǐ)不同：抵押關系中(zhōng)，若債務(wù)人即抵押人，則隻有(yǒu)兩個法律關系主體(tǐ)即抵押權人和抵押人。而按揭關系中(zhōng)，最少應有(yǒu)三個法律關系主體(tǐ)，即按揭人（銀行）、按揭人（買方）、第三人（原房屋所有(yǒu)人）。

3．先期條件不同：借款人要向銀行申請房屋抵押貸款，是以一定的抵押品作(zuò)為(wèi)物(wù)品保證向銀行取得的貸款，抵押貸款用(yòng)途可(kě)用(yòng)以購(gòu)房、也可(kě)以用(yòng)作(zuò)其他(tā)用(yòng)途。而按揭貸款是購(gòu)房者以所購(gòu)住房做抵押并由其所購(gòu)買住房的房地産(chǎn)企業提供階段性擔保的個人住房貸款業務(wù)卻隻能(néng)用(yòng)以購(gòu)房。

抵押與無抵押

一、從貸款性質(zhì)上來講，無抵押貸款屬于信用(yòng)貸款，抵押貸款屬于保證（或擔保）貸款；

二、從貸款利率上來講，無抵押貸款的利率會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于抵押貸款的利率。一般利率會是抵押貸款2-3倍。

三、從貸款年限上講，無抵押貸款的年限比較短，一般不會超過3年。抵押貸款年限可(kě)長(cháng)、可(kě)短，可(kě)以是一年的，也可(kě)以長(cháng)至20年。還款壓力較小(xiǎo)。

四、從貸款金額來講：無抵押貸款金額一般都比較小(xiǎo)，它是根據貸款人的工(gōng)資、流水、負債等來進行評判的。從而決定貸款金額。

抵押貸款主要是根據抵押物(wù)的價值來确定貸款金額，如果貸款金額比較大，還要考量貸款人的還款能(néng)力。

五、從貸款發放的時間來講，無抵押貸款貸款審批時間較短，一般3-5天就能(néng)拿(ná)到貸款；抵押貸款從審批---抵押登記---放款，需要2-3周的時間。

抵押與質(zhì)押

抵押與質(zhì)押的相同點：

1．抵押貸款、質(zhì)押貸款都是指借款者以一定物(wù)品作(zuò)為(wèi)保證向銀行取得的貸款。兩者均是銀行常見的放款形式之一。

2．抵押、質(zhì)押都屬于擔保。擔保是指法律為(wèi)确保特定的債權人實現債權，以債務(wù)人或第三人的信用(yòng)或者特定财産(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。

質(zhì)押和抵押的區(qū)别

（1）提供的擔保物(wù)品不一樣。抵押的擔保物(wù)通常為(wèi)不動産(chǎn)（比如：土地、房屋）、特别動産(chǎn)（車(chē)、船等）；質(zhì)押則以動産(chǎn)為(wèi)主（比如：存款單、債券）。

（2）占管形态不一樣。抵押不轉移對抵押物(wù)的占管形态，仍由抵押人負責抵押物(wù)的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物(wù)的占管形态，由質(zhì)權人負責對質(zhì)押物(wù)進行保管。例如：我抵押了我的房産(chǎn)，但該房産(chǎn)仍由我占有(yǒu)并保管。若我質(zhì)押了存款單，該存款單則由債權人占有(yǒu)并保管。

（3）抵押隻有(yǒu)單純的擔保效力，而質(zhì)押中(zhōng)質(zhì)權人既支配質(zhì)物(wù)，又(yòu)能(néng)體(tǐ)現留置效力。

（4）處置權不同。若債務(wù)人無法按時償還債務(wù)，債權人對抵押物(wù)不具(jù)有(yǒu)直接處置權，需要與抵押人協商(shāng)或通過上訴由法院判決後完成抵押物(wù)的處置；而對質(zhì)押物(wù)的處置不需要經過協商(shāng)或法院判決，超過合同規定的時間債權人就可(kě)以進行處置。

銀行的裝(zhuāng)飾告貸業務(wù)，都規則了準入條件，契合條件即可(kě)請求。當然，各家銀行的規則有(yǒu)所不同，但也都相差不大。以交通銀行的“個人住宅裝(zhuāng)飾告貸”為(wèi)例，請求需求契合以下條件：

1.告貸人具(jù)有(yǒu)合法有(yǒu)用(yòng)的身份證明；

2.告貸人具(jù)有(yǒu)安(ān)穩的收入來源，可(kě)以如期歸還告貸本息；

3.請求裝(zhuāng)飾告貸的住宅，必須有(yǒu)房産(chǎn)證，且具(jù)備上市交易的才能(néng)；

4.契合交通銀行規則的其他(tā)條件。

銀行裝(zhuāng)飾告貸

不契合上述條件的告貸人，自然會吃閉門羹。而契合條件的告貸人，準備好以下資料便可(kě)提出請求：

1.身份證明：二代身份證、戶口薄等；

2.收入證明：工(gōng)資卡流水賬單等；

3.告貸用(yòng)途證明：與裝(zhuāng)飾公(gōng)司簽訂的合平等；

4.交通銀行要求供給的其他(tā)資料。

工(gōng)薪貸是中(zhōng)資聯财富中(zhōng)心專門針對蘇州工(gōng)薪階層推出的一款信用(yòng)貸款，此貸款具(jù)有(yǒu)利息低、放款速度快等特點。

産(chǎn)品說明

放款時間：1-5個工(gōng)作(zuò)日。

貸款用(yòng)途：貸款可(kě)以用(yòng)于家裝(zhuāng)、購(gòu)車(chē)、教育、醫(yī)療等一切合法合規的消費支出，不得用(yòng)于非聲明用(yòng)途和法律法規禁止的個人支出。

申請條件

客戶群體(tǐ)：年齡在24-55周歲的工(gōng)薪階級；

收入要求：稅前打卡月收入3000以上；

工(gōng)作(zuò)年限：繳納社保6個以上；

信用(yòng)條件：信用(yòng)良好。

所需材料

（以下材料隻需複印件）

1.借款人、配偶身份證複印件和結婚證；

2.收入證明原件（需加蓋公(gōng)司公(gōng)章）；

3.近半年的工(gōng)資流水；

4.社保編号和公(gōng)積金編号；

5.有(yǒu)房須提供有(yǒu)房證明；無房須提近期供水電(diàn)煤發票一張和租房合同；

6.個人信用(yòng)記錄。

産(chǎn)品特點

1.利率低，放款快；

2.提供房産(chǎn)證明和其餘資産(chǎn)證明可(kě)提高審批率、增加額度。

辦(bàn)理(lǐ)流程

一、員工(gōng)個人申請，請參見“個人信用(yòng)循環貸款”申請條件，具(jù)體(tǐ)流程請洽當地網點；

二、推薦方式：企事業單位發起申請，中(zhōng)國(guó)銀行主動服務(wù)、批量開辦(bàn)。

1、企事業單位向當地中(zhōng)國(guó)銀行提出需求。

2、中(zhōng)國(guó)銀行上門收集員工(gōng)資料（本人及配偶身份證明、戶口本、結婚證、收入證明、貸款用(yòng)途聲明或證明文(wén)件等），面簽相關文(wén)件。

3、中(zhōng)國(guó)銀行審批員工(gōng)材料，并根據審批結果溝通員工(gōng)簽訂貸款合同，辦(bàn)理(lǐ)放款手續。

4、員工(gōng)根據需要随時用(yòng)款，單筆(bǐ)用(yòng)款全部結清後立即恢複該筆(bǐ)用(yòng)款額度。